Pengaruh Literasi Keuangan, Pendapatan, dan Gaya Hidup terhadap Keputusan Penggunaan Pinjaman Online pada Usia Produktif: Systematic Literature Review

Abstract

Pinjaman online (pinjol) dan paylater makin diandalkan masyarakat usia produktif untuk membiayai konsumsi. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat kredit macet pinjol paling banyak berasal dari peminjam berusia 19–34 tahun, sedangkan para ekonom membaca kenaikan utang pinjol dan paylater sebagai tanda daya beli yang melemah. Studi ini bertujuan menyintesis bukti empiris mengenai pengaruh literasi keuangan, pendapatan, dan gaya hidup terhadap keputusan penggunaan pinjol pada usia produktif. Metode yang dipakai ialah systematic literature review mengikuti alur PRISMA 2020 terhadap artikel jurnal nasional terakreditasi SINTA yang terbit 2016–2026 dan tersedia secara open access. Sebanyak 15 artikel memenuhi kriteria, terdiri dari lima artikel untuk setiap variabel. Sintesis memperlihatkan tiga temuan pokok. Pertama, gaya hidup, khususnya dimensi hedonis dan konsumtif, menjadi pendorong paling konsisten; delapan dari sepuluh studi menemukan pengaruh signifikan yang mendorong penggunaan pinjol. Kedua, pendapatan berpengaruh signifikan pada keenam studi yang mengujinya, mencerminkan peran ganda pendapatan sebagai syarat kelayakan kredit sekaligus sumber kesenjangan antara kebutuhan dan kemampuan belanja. Ketiga, pengaruh literasi keuangan paling tidak konsisten: sembilan studi menemukan pengaruh signifikan (tujuh eksplisit positif), satu studi menemukan pengaruh negatif, dua studi tidak signifikan, dan satu studi menempatkannya sebagai pemoderasi yang melemahkan dorongan gaya hidup hedonis. Ketergantungan usia produktif pada pinjol lahir dari pertemuan tekanan pendapatan dengan dorongan gaya hidup, sedangkan literasi keuangan baru berfungsi protektif ketika disertai kesadaran risiko dan pengendalian diri.