Analisis PayLater dalam Transaksi Digital: Tinjauan Fiqh Muamalah dan Dampaknya terhadap Perilaku Konsumtif

Abstract

telah mendorong lahirnya inovasi dalam sistem transaksi digital, salah satunya adalah layanan Buy Now Pay Later (PayLater) yang memungkinkan konsumen melakukan pembelian dengan sistem pembayaran tangguh secara instan, sehingga semakin populer di tengah masyarakat modern dan berkontribusi terhadap perubahan pola konsumsi dari berbasis tunai menjadi berbasis kredit; namun demikian, kemudahan tersebut menimbulkan berbagai persoalan dalam perspektif ekonomi Islam yang menuntut adanya kajian fiqh muamalah secara komprehensif. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis praktik PayLater dalam transaksi digital serta meninjau kesesuaiannya dengan prinsip-prinsip syariah, dengan menggunakan pendekatan kualitatif melalui metode penelitian kepustakaan (library research) yang mengkaji literatur klasik dan kontemporer, regulasi, serta penelitian terdahulu yang relevan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara konseptual PayLater dapat dikategorikan sebagai akad jual beli dengan pembayaran tangguh (bai’ bi al-taqsith) yang pada prinsipnya diperbolehkan dalam Islam, namun dalam implementasinya masih ditemukan beberapa unsur yang berpotensi bertentangan dengan syariah, seperti adanya tambahan biaya berbasis bunga yang mengarah pada riba nasi’ah, ketidakjelasan informasi yang mengandung unsur gharar, serta kompleksitas akad yang melibatkan berbagai pihak (hybrid contract) yang berpotensi menimbulkan ketidaksesuaian hukum; selain itu, penggunaan PayLater juga terbukti mempengaruhi perilaku konsumsi masyarakat menjadi lebih konsumtif dan impulsif, yang tidak sejalan dengan prinsip moderasi (al-iqtisad) dan larangan berlebihan (israf) dalam Islam. Oleh karena itu, penelitian ini menyimpulkan bahwa status hukum PayLater bersifat kondisional tergantung pada struktur akad dan mekanisme operasionalnya, sehingga diperlukan inovasi pengembangan PayLater berbasis syariah yang mengedepankan transparansi, keadilan, serta bebas dari unsur riba dan gharar, sekaligus mendorong peningkatan literasi keuangan masyarakat agar penggunaan layanan tersebut tetap berada dalam koridor nilai-nilai ekonomi Islam dan mendukung tercapainya kesejahteraan yang berkelanjutan.